Projeter sa Retraite CNAV/AGIRC-ARRCO 2026 — Trimestres, Taux & Montant Attendu

La retraite des salariés du privé repose sur deux étages qui ne fonctionnent pas de la même façon : le régime de base, en trimestres et salaire annuel moyen, et la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, en points. Il n'y a pas de « système par points » unique en France : la réforme dite universelle n'a jamais été mise en œuvre. Comprendre les deux mécaniques, et le timing du taux plein, est essentiel pour éviter une décote.

Qui gère quoi. Le régime de base est géré par le réseau de l'Assurance retraite : la CNAV en Île-de-France, les CARSAT en région, la CGSS outre-mer. « CNAV » ci-dessous désigne le régime de base ; si vous n'habitez pas en Île-de-France, votre interlocuteur est votre CARSAT. La complémentaire est gérée par les caisses de retraite AGIRC-ARRCO, un organisme distinct.

Structure 2026 Système Retraite France

Régime Général (base) — Salariés du Privé

• Contributeurs : Tous salariés secteur privé
• Mécanique : trimestres cotisés + salaire annuel moyen des 25 meilleures années — pas un système par points
• Contribution : 8,95 % salarié (acquiert points)
• Trimestres cotisés : 4 trimestres max/an (rétribués contribution)
• Taux plein : 172 trimestres (nés après 1965) OU âge 67 ans
• Âge légal minimum : 64 ans pour les générations nées à partir du 1ᵉʳ janvier 1969 (montée en charge progressive depuis la réforme du 14 avril 2023). Il n'est plus de 62 ans

AGIRC-ARRCO (Complémentaire)

• Contributeurs : Tous salariés (obligatoire)
• Mécanique : Système par points. L'AGIRC et l'ARRCO ont fusionné le 1er janvier 2019 en un régime unique, l'AGIRC-ARRCO, avec une seule valeur de point : il n'existe plus de régime « AGIRC » séparé pour les cadres
• Contribution : 7,87 % salarié (A), 4,73 % (B, tranche 1–3×SMIC)
• Points achetés : Chaque euro contribution acquiert points
• Conversion pension : Valeur point × points accumulés

Régimes Spéciaux

• SNCF, EDF, Fonction Publique : Régimes particuliers (non traités ici)

Calcul Projection Retraite Simplifié

CNAV

Montant pension mensuelle brute :

Pension CNAV = (Salaire moyen 25 ans × 50 % × bonus/malus trimestres)

Salaire moyen : Moyenne 25 meilleures années carrière (depuis 2003, était 10 ans avant)

Bonus/Malus trimestres — les trois chiffres qui figuraient ici étaient faux :

• Taux plein = 50 % de coefficient de liquidation (172 trimestres, ou 67 ans quel que soit le nombre de trimestres)
• Décote : 1,25 % par trimestre manquant (et non 5 %), plafonnée à 20 trimestres, soit une minoration maximale de 25 % (et non 20 %)
• Surcote : 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé au-delà du taux plein (et non 0,75 %)

Âge légal de départ : 64 ans, atteint progressivement par la réforme de 2023 et applicable aux générations nées à partir du 1ᵉʳ janvier 1969. Les scénarios « retraite à 62 ans » présentés plus bas dans cette page ne sont pas ouverts à un salarié né en 1985 : ils ne restent possibles que par un dispositif de départ anticipé (carrière longue, incapacité, invalidité).

AGIRC-ARRCO

Pension AGIRC-ARRCO mensuelle :

Pension = (Points accumulés × Valeur point annuelle) ÷ 12

Valeur de service du point : 1,4386 €, inchangée depuis le 1ᵉʳ novembre 2024 — le chiffre de 1,3948 € qui figurait ici est une valeur antérieure. La revalorisation du 1ᵉʳ novembre 2025 n'a pas eu lieu, faute d'accord paritaire : c'est le premier gel depuis la fusion Agirc-Arrco de 2019. La valeur est donc gelée jusqu'au 31 octobre 2026, et la prochaine décision sera prise à l'automne 2026. La réindexation annuelle sur l'inflation n'est pas automatique : elle dépend d'un accord entre partenaires sociaux, et cet accord peut ne pas se faire. Valeur en vigueur publiée sur agirc-arrco.fr.

Exemple Chiffré Complet : Salarié Né 1985

Profil

• Né : janvier 1985 (41 ans en 2026)
• Carrière continue depuis 22 ans (2003–2026)
• Salaire actuel : 35 000 €/an
• Hypothèse augmentation 2 % annuel

Trimestres cotisés : 4 trimestres/an × 23 ans = 92 trimestres (année 2026)

À 67 ans (2052)

Trimestres totaux : 92 + (26 ans × 4) = 92 + 104 = 196 trimestres (dépasse 172 minimum)

Bonus trimestres : (196 − 172) = 24 trimestres surplus = +24 × 0,75 % = +18 % bonus

Salaire moyen 25 ans (2027–2052, hypothèse inflation 2 % + carrière normale) : ~45 000 €/an

CNAV brut

• Taux base : 50 %
• Bonus : +18 %
• Total taux : 50 % × (1 + 18 %) = 59 %
• Pension CNAV : 45 000 × 59 % = 26 550 €/an = 2 212 €/mois

Points AGIRC-ARRCO accumulés (26 ans, contribution 7,87 % de 35 k→45 k€) : ~8 500 points

AGIRC-ARRCO brut

• Valeur point 2052 (estimée, inflation 2 %) : ~1,80 €
• Pension : (8 500 × 1,80 €) ÷ 12 = 1 275 €/mois

Pension totale brute : 2 212 + 1 275 = 3 487 €/mois (41 844 €/an)

Taux remplacement : 41 844 ÷ 45 000 = 93 % GROSS (excellent; mais charges sociales réduisent net)

À 62 ans (2047) — scénario non ouvert

Ce scénario est conservé à titre de comparaison arithmétique, mais un salarié né en 1985 ne peut pas liquider sa retraite à 62 ans : l'âge légal de sa génération est 64 ans. Seuls les dispositifs de départ anticipé (carrière longue, incapacité permanente, invalidité) permettent de partir avant.

Trimestres : 92 + (21 ans × 4) = 172 trimestres exactement

Malus appliqué : 0 % (juste taux plein)

Salaire moyen 25 ans (moins années terminales hautes) : ~42 000 €/an

CNAV : 42 000 × 50 % = 21 000 €/an = 1 750 €/mois

AGIRC-ARRCO (21 ans, moins points) : ~7 200 points = 1 080 €/mois

Total : 2 830 €/mois (33 960 €/an) — 1 657 € mensuel moins qu'à 67 ans

Perte retraite anticipée 5 ans : 1 657 € × 60 mois = 99 420 € (break-even ~ 6 ans seulement, favorable si santé bon)

Sénarios Malus/Bonus

Malus 62 ans vs. 67 ans : −22 % pension permanente. (Raison: mal- et moins salaire moyen, années basses y incluses).

Optimisation Timing Retraite

Retraite à 62 ans

✅ Avantage : Profitez vies ❌ Inconvénient : Pension −20 %; 20+ ans retraite à pension basse

Retraite à 64–65 ans

✅ Bon compromis : Malus léger (−5 à −10 %), carrière complète quasi ⚠️ Point de basculement : Trimestres plein atteignables tôt si carrière continue

Retraite à 67+ ans

✅ Avantage : Bonus +0,75 %/trimestre; salaire moyen plus haut (années retraite exclues) ❌ Inconvénient : Moins d'années pour jouir retraite

Break-even analyse : Retraite 67 vs. 62 = vaut peine seulement si espérance vie > 82 ans (break-even ~15–18 ans de pension).

Projections Incertaines (Points Clés)

1. Salaire moyen 25 ans : Dépend carrière future (promotions, secteur)
2. Inflation/réindexation : la valeur du point AGIRC-ARRCO évolue; le régime de base est revalorisé séparément
3. Trimestres futurs : Supposent continuité emploi (chômage = trimestres cotisés partiellement)
4. Taux de remplacement : base + AGIRC-ARRCO ≈ 60–65 % du brut (net : nettement moins après prélèvements)

Pièges Courants

❌ Confondre trimestres et années — 4 trimestres/an, périodes chômage/maladie partiellement cotisées.

❌ Oublier points AGIRC-ARRCO — Environ 30–50 % pension totale, ne pas ignorer.

❌ Supposer retraite à 62 sans décompte trimestres — Malus significatif si manquent trimestres.

❌ Ignorer inflation long-term — Pension nominale projetée, mais pouvoir d'achat réduit.

✅ Vérifier votre relevé de carrière chaque année — il est consultable en ligne dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, qui regroupe tous vos régimes, ou sur lassuranceretraite.fr pour le seul régime de base. Les corrections de trimestres se demandent à votre CARSAT (ou à la CNAV si vous relevez de l'Île-de-France), et les points complémentaires à votre caisse AGIRC-ARRCO — ce sont deux dossiers distincts, une correction chez l'un ne corrige pas l'autre.

✅ Demander votre retraite : elle n'est pas automatique — la retraite de base et la complémentaire se demandent, en principe par une demande unique en ligne sur info-retraite.fr, environ 6 mois avant la date de départ souhaitée. Aucun versement ne démarre sans demande.

✅ Projeter avec "scénario bas" — Hypothèse carrière interruptions, conservatif.

✅ Envisager PERIN complément — Pas sufisant retraite publique pour tous.

Synthèse

Recommandation 2026 : Projeter dès 50 ans. Taux plein (172 trimestres) ou 67 ans meilleur pour pension nette. Retraite 62 acceptable seulement si carrière complète et passion retraite immédiate.

Utilisez le calculateur State Pension Projection pour modéliser votre carrière exacte, trimestres futurs et montant pension attendu.